Volgens The Wall Street Journal toonde een onderzoek van de Federal Reserve (de centrale bank van de Verenigde Staten) aan dat "het aantal mobiele telefoongebruikers die gebruik maken van bankdiensten met 33% toenam in 2012. Bijna de helft van de mensen met een smartphone maakte het afgelopen jaar gebruik van een bank-app of een mobiele website."
De tweede golf van mobiel bankieren -het afhandelen van grote transacties van klanten met een hoge waarde- ondervindt echter meer tegenwind.
Volgens veel bankiers waar we mee praten - vooral degenen die aan het hoofd staan van corporate treasury afdelingen, vermogensbeheer en betalingen - moet dit gaan veranderen. De gesprekken hebben een gemeenschappelijk thema en een bankmanager vatte het onlangs als volgt samen: "Mobiele apparaten kunnen niet alleen maar een handig kanaal voor de consument zijn. Mobiele technologie moet ook een bedrijfsvoordeel zijn voor onze zakelijke en vermogende klanten en een inkomstenbron voor onszelf. Anders is het alsof je midgetgolf aan het spelen bent met je beste golfclubs. Veel te veel investering voor veel te weinig opbrengst."
Historisch wantrouwen
Het is niet zo vreemd dat sommige bankiers en hun klanten in het verleden wantrouwig waren over de veiligheid van mobiele apparaten, of het nou mobiele telefoons, laptops, phablets of wearables zijn. Dezelfde bankier die zijn klanten geruststelt over het mobiel overmaken van geld, zal minder optimistisch zijn wanneer een groot bedrijf op deze manier miljoenen dollars overmaakt. Dezelfde klant die bereid is een risico te nemen door mobiel de waterrekening te betalen, heeft waarschijnlijk een andere comfortdrempel als het gaat om een aandelentransactie van miljoenen dollars.
Maar alleen al de omvang van de markt maakt mobiel bankieren voor grote transacties een noodzaak. De TowerGroup voorspelt een verdere groei van mobiel bankieren tot 17 miljard transacties in 2015. Het wordt noodzakelijk door de vraag van de klant, die het gemak van mobiel bankieren eist. Zodra zakelijke beslissingsnemers en andere uitvoerders van grote transacties gewend zijn aan het gebruik van mobiel bij hun persoonlijke transacties, duurt het niet lang voor ze zich af gaan vragen waarom ze hun zakelijke transacties niet op dezelfde eenvoudige manier kunnen doen.
Als grote transacties via mobiel onvermijdelijk zijn - en weinig mensen zullen het daarmee oneens zijn -, dan is er geen bank de laatste wil zijn om dit aan te bieden.
Er is nog een andere snelgroeiende trend die er voor zorgt dat de omslag onvermijdelijk zal zijn: inkrimping. Hoe slanker het personeelsbestand, hoe meer er wordt verwacht van de overgebleven medewerkers, die er steeds meer aan gewend raken de extra belasting over hun avonden en weekends te verdelen. Wil dat succesvol zijn, dan moeten ze in staat worden gesteld hun werk thuis of onderweg te doen, of waar het leven ze ook brengt. Voor hen is een dergelijk gemak niet alleen een prettige bijkomstigheid; het is essentieel.
Een bekende van ons is manager van een middelgroot winkelcentrum. Op elk moment van de dag of nacht, doordeweeks of in het weekend, kan er een dringend verzoek van een huurder binnenkomen voor het overmaken van een groot bedrag. Er gaat geen weekend voorbij waarin ze niet hoeft te stoppen waar ze mee bezig is - een diner verlaten, soms de kinderen meenemen - en naar kantoor moet rijden waar ze inlogt op een speciale applicatie om een transactie te doen die haar op haar mobiele telefoon niet meer dan twee minuten zou hebben gekost. Tot nu toe verzetten haar CIO en CFO zich standvastig tegen het invoeren van een mobiel systeem omdat ze zich zorgen maken over de veiligheid.
Verkeerd signaal
En daar hebben we de ergste belemmering in het vizier. Als de president van de Verenigde Staten zegt dat hij een smartphone wil als kerstcadeau, maar dat zijn veiligheidsadviseurs dat niet toestaan, dan versterkt dat de twijfels van iedereen, inclusief financieel managers, rijke klanten en hun bankiers, die ten slotte belast zijn met het beschermen van de veiligheid van de financiële activa. Krantenkoppen als "Klanten betalen de prijs voor hacken van Target bank" kunnen een jarenlang opgebouwd vertrouwen in één klap teniet doen.
Hetzelfde geldt voor de wereld van het vermogensbeheer. Als de vermogende klanten van je bank alle transacties van hun bankrekening mobiel kunnen doen, dan verwachten ze hetzelfde gebruiksgemak voor hun grotere transacties. Onze cliënten laten ons weten: "Dit zijn zeer winstgevende klanten voor ons en de eerste bank die dit op de juiste manier voor elkaar weet te krijgen heeft bij ons een enorme voorsprong."
Maar, zoals een vermogensbeheerder het stelde, de vermogenden hebben een andere zorg: "Overheidssurveillance. De onthullingen over het verzamelen van mobiele gegevens door de NSA heeft mijn cliënten angst aangejaagd en mij ook. Mijn gesprekken zijn absoluut privé en mijn grote transacties al helemaal En als je één stap verder gaat en aan Edward Snowden denkt, dan verdampt mijn behoefte aan mobiele transacties als sneeuw voor de zon. En toch weet ik dat we het wel voor elkaar zullen moeten krijgen - mijn klanten zullen het uiteindelijk eisen."
Toegang en bewustzijn
Dus wat kunnen banken doen om van mobiel een levensvatbaar kanaal voor grote transacties te maken? Ze zullen zowel de perceptie als de realiteit van de veiligheid van grote transacties moeten verbeteren. Allereerst is er de kwestie van toegang. Vervolgens is er de kwestie van bewustzijn. Laten we als analogie het beveiligen van een gebouw gebruiken.
Als je in de buurt komt van een gebouw waarin goudstaven worden bewaard en je ziet dat de poort naar het terrein wagenwijd openstaat, dan ga je er van uit dat iemand nalatig is geweest voor wat betreft het toegangsgedeelte. Maar stel je eens voor dat je een speciaal wachtwoord en stemherkenning voor de poort nodig zou hebben en gezichtsherkenning voor de deur? Prima. Met de toegang zit het wel goed. Echter, zodra je binnen bent zie je deuren met het opschrift "Verboden Toegang" en je ziet medewerkers die rondrijden op afgeladen karretjes met het opschrift "Alleen voor bevoegd personeel". Je hebt nu een redelijk goed idee over waar je de goudstaven kunt vinden, nietwaar? Je beseft dat iemand heeft nagelaten het bewustzijn op orde te krijgen. Je weet precies waar je rond moet neuzen wanneer je kwade bedoelingen zou hebben.
Helaas is dat precies hoe veel beveiligingsapparatuur vandaag de dag functioneert. Ze werken redelijk goed als het gaat om het weigeren van toegang aan niet-geautoriseerde gebruikers, maar zoals werd aangetoond door de Target-hack, de Snowden-hack, de G20-top hack en andere hacks die het afgelopen jaar de publiciteit haalden: toegangsbeperkingen kunnen worden omzeild. Hackers kunnen "meerijden" op de rug van legitieme gebruikers. Wanneer dat gebeurt, dan zijn bewustzijnsbeperkingen van vitaal belang. We zeggen graag: "Wat je niet kunt zien, kun je ook niet hacken." Om even terug te gaan naar het gebouw met de goudstaven, als je naar binnen wordt gevolgd door een indringer, maar de bouwers hebben het bewustzijnsgedeelte op orde, dan zien de indringers niets - geen activiteit, geen deuren, geen informatieborden, geen karretjes. Niets te zien, niets om aan te vallen. Als het gaat om grote mobiele transacties van financieel beheerders of welvarende klanten, dan moeten hackers onbewust blijven van het bestaan van die transacties.
Laten we nu beginnen
De technologie die dat mogelijk maakt, bestaat al. Endpoints kunnen worden gecamoufleerd, zodat er niets "te zien" is voor hackers. Brede invoering van dit soort technologie, met gelaagde toegangssystemen, zal de weg plaveien voor het waarmaken van de potentie van mobiel voor grote transacties.
Een CIO van een bank zei het onlangs nog bondiger: "Laten we niet wachten tot er iets negatiefs gebeurt. Bedrijfsklanten gebruiken mobiel nu al voor grote transacties, of we het nu willen of niet. Werknemers die onder druk staan om een klant te helpen zullen ons mobiele beleid gaan oprekken. Dat moeten we voor zijn. We moeten niet alleen maar hopen dat we de schade in kunnen dammen als het mis gaat."
Bob Olson is vice president van Global Financial Services, Darren McGrath is global director van Mobility Solutions en Rodney Sapp is vice president van TCIS Products en Technology bij Unisys.
-
-
Er zijn nog geen reacties.Reageer
Preview